Sezzle ta ’Disruptor tal-Ħlas Imwaqqaf biex Ixejjen is-Suq tal-Kummerċ Elettroniku ta’ l-Istati Uniti

L-Amerikani nefqu aktar minn $ 500 biljun is-sena li għaddiet onlajn, sa 15 fil-mija mis-sena ta ’qabel, skond riċenti studju tal-industrija . Jekk is-settur ikompli jikber bi klipp simili, il-kummerċ elettroniku, f'inqas minn erba 'snin, ikun negozju ta' triljun dollaru.

Oqgħod fuq dan għal mument.

Ix-xiri onlajn, li litteralment ma kienx jeżisti 20 sena ilu, issa jammonta għal wieħed minn kull seba 'dollari minfuqa mill-Amerikani għall-bejgħ bl-imnut.

Naturalment, meta joħorġu numri tal-kummerċ elettroniku bħal dawn, in-narrattiva dominanti ġeneralment tkun dwar min għandu l-ikbar biċċa ta ’din it-torta li dejjem tespandi (ħjiel: tibda b’ “a”, tispiċċa b ’“ n ”u tissejjaħ wara ġungla ta ’l-Amerika t’Isfel). Iżda ħafna drabi, mitlufa fis-siġar ta 'dan is-suq XXL enormi hija l-istorja tal-faċilitaturi tal-ħlas li jagħmluha kollha possibbli - koorti li nbidlet b'mod sorprendenti ftit li xejn mill-bidu tal-internet dial-up. L-għodod tal-ħlasijiet disponibbli għax-xerrejja onlajn fis-suq tal-lum għadhom fundamentalment l-istess servizzi li kienu qed jiġu offruti lill-klijenti tad-Diners Club lura fit-tmeninijiet. Sezzle qed isir xi ħaġa ta 'negozjant u konsumatur favorit minħabba s-sempliċità assoluta tiegħu.Korteżija ta 'Sezzle

kemm hello frisk

Illum, wieħed minn kull tliet dollari minfuqa online jiġi ċċarġjat fuq karta ta ’kreditu tradizzjonali - numru li jaqbeż għal wieħed minn kull żewġ dollari meta jinkludi n-nefqa bl-eWallets, bħal Apple Wallet, Samsung Pa, u Google Pay, li huma essenzjalment xejn għajr portmoni diġitali siguri marbuta ma’ karti ta ’kreditu u iċċarġja kards bħal Visa u American Express.

Imma dak kollu qed jinbidel; l-esperti jemmnu li numru ta ’pjattaformi ta’ ħlas alternattivi ġodda u tal-kummerċ elettroniku se jħawwdu l-industrija tal-pagamenti online, li għandhom rwol dejjem aktar dominanti fis-settur - u hekk kif il-kummerċ elettroniku annwali ta ’l-Istati Uniti jonfoq żidiet lejn dik il-marka ta’ triljun dollaru.

Globalment, hemm numru kbir ta 'prattiċi ta' pagamenti li qed jikbru biex jissodisfaw il-ħtiġijiet speċifiċi tas-swieq lokali. Minn fatturi ġodda li qed jiġu introdotti fuq PayPal għal apps ta 'trasferiment ta' flus bejn il-pari bħal Venmo għall-WeChat taċ-Ċina, hemm numru dejjem aktar divers ta 'modi biex tħallas lil hinn mill-Visa jew Amex standard. Iżda bosta analisti jemmnu li l-akbar tfixkil fis-sistema tal-ħlas attwali se jkun għadd ta 'kumpaniji li jilagħbu fl-hekk imsejħa arena ta' wara l-ħlas. Dawn il-kumpaniji innovattivi jiġu joffru lill-konsumaturi l-abbiltà li jaqsmu xirjiet żgħar u ta 'daqs medju f'sett ta' ħlasijiet bin-nifs immaniġġjati b'rata ta 'imgħax waqt li jieħdu pussess tal-merkanzija immedjatament.

Iż-żmien għal dawn is-servizzi ġodda huwa l-prodott ta 'xejra ewlenija oħra fil-ħlasijiet — il-mewt tal-karta tal-kreditu.

Ir-rati ta 'adozzjoni għal karti ta' kreditu qed jaqgħu fost l-Amerikani iżgħar; 33 fil-mija biss ta ’dawk bejn it-18 u d-29 sena skont wieħed reċenti studju jkollhom waħda. Bosta esperti jattribwixxu din it-tendenza għall-kriżi finanzjarja globali tal-2008, li laqtet lil ħafna Millennials hekk kif kienu qegħdin jagħmlu tranżizzjoni għall-età adulta. Hija ġenerazzjoni li rat mill-viċin l-impatt ta ’ingranaġġ żejjed u nefqa lil hinn mill-mezzi tagħha.

Dan is-segment emerġenti tal-industrija tal-ħlas jinsab fi stadju tant li għadu qed jitwieled li għad għandu problemi biex jiddefinixxi dak li jsejjaħ lilu nnifsu. Filwaqt li l-moniker wara l-paga kiseb ftit trazzjoni, oħrajn isejħulu jixtru issa, iħallsu aktar tard, layaway diġitali, pagamenti differiti, u pjattaformi ta 'pagamenti bin-nifs. Forsi bħal Google, li rebaħ il-gwerra għat-tfittxija, l-industrija ta 'wara l-ħlas xi darba tiġi deskritta bl-isem tal-kumpanija li tispiċċa tmexxi s-settur.

Irrispettivament minn kif l-industrija fl-aħħar mill-aħħar tiddeċiedi li tiddeskrivi lilha nnifisha, l-unika ħaġa li hija ċara b'mod peluċidu hija din: erbgħa minn kull ħames Amerikani jgħixu paycheck għal paycheck , u f'dak id-dawl, dawn il-pjattaformi ta 'ħlas differiti mhux biss qed jipprovdu servizz konvinċenti, iżda jimlew ħtieġa kritika fis-suq.

L-ismijiet il-kbar f'dan is-settur probabbilment mhumiex familjari għal ħafna Amerikani b'ismijiet bħal Afferma , Wara l-ħlas , Klarna , SplitIt u Sezzle , iżda bosta esperti mill-industrija jippreżentaw li wħud minn dawn il-kumpaniji x'aktarx jistgħu joħorġu bħala l-Visas u l-Mastercards tal-futur, responsabbli għal porzjon sinifikanti tat-tranżazzjonijiet kollha online kemm fl-Istati Uniti kif ukoll globalment. Il-mexxej fl-Ewropa huwa proġett Svediż imsejjaħ Klarna, filwaqt li l-kumpanija kkunsidrata li tmexxi r-rivoluzzjoni fl-industrija tal-ħlas ta ’l-Istati Uniti hija Sezzle bbażata f’Mineeapolis, li f’inqas minn sentejn iffirmat fuq 3,300 negozjant u għadha kemm ħabbret l-espansjoni tagħha fil-Kanada. fi sħubija ma 'ġgant tal-bejgħ bl-imnut Kappa Sportswear .

X'inhu Post-Pay?

Madwar id-dinja l-konsumaturi mill-Brażil għall-Afrika t'Isfel għall-Awstralja - postijiet li storikament kellhom swieq ta 'kreditu dgħajfa - huma familjari mill-qrib ma' għażliet ta 'ħlas li jippermettu lill-konsumatur iħallas għal oġġett fuq perjodu qasir ta' żmien b'interess żero. Arranġamenti ta 'ħlas bħal dawn ilhom jeżistu għal għexieren ta' snin qabel il-bidla għall-kummerċ elettroniku.

Ara kif ġeneralment jaħdmu l-layaway u programmi oħra simili: Kultant il-maħżen iżomm il-merkanzija għall-klijent sakemm il-ħlasijiet kollha jsiru kollha; f'sitwazzjonijiet oħra, partikolarment f'postijiet bħall-Brażil b'sistemi bankarji u finanzjarji aktar avvanzati u integrati, il-bejjiegħ bl-imnut iħalli klijent jieħu pussess tal-oġġett fil-vista, iżda mhux qabel ma titlaq munzell ta 'ċekkijiet postdatati u ffirmati man-negozjant li se jkun skedat li jiġi msarraf kull xahar sakemm jitħallas il-bilanċ.

Fl-Istati Uniti, il-mewġa ta ’pjattaformi online ta’ ‘ħlas alternattiv’ - b’mod partikolari dawk li jiffokaw fuq pagamenti b’interessi żero magħmula fuq serje ta ’pagamenti ta’ kull xahar - qed joħorġu fit-twieqi tal-kaxxa fuq l-internet; iżda għal ħafna xerrejja ta 'l-Istati Uniti, l-idea għadha meqjusa bħala xi ħaġa ta' novità.

Nissuspetta li pjattaformi ta 'ħlas differiti, għalkemm huma pjuttost ġodda fis-suq ta' l-Istati Uniti, se jespandu malajr u jkunu dejjem aktar viżibbli fil-ħwienet onlajn tan-negozjanti, qal Corey Davis, direttur maniġerjali tal-banek ta 'investiment fit-teknoloġija finanzjarja fi BTIG . Għalkemm in-negozjant ġeneralment iħallas tariffa ogħla lil pjattaforma ta ’pagament alternattiva milli hija tipika għall-karti ta’ kreditu, it-tkabbir fid-daqs tal-basket u l-abbiltà li jiċċaqlaq aktar inventarju bi prezz sħiħ aktar milli jagħmel tajjeb għal din l-ispiża miżjuda; bejjiegħa bl-imnut jippreferu jbigħu merkanzija issa milli jkollhom iħottuha fi tlieta jew erba 'xhur b'50 fil-mija off. Il-matematika hija konvinċenti ħafna.

L-Amerikani kienu familjari ħafna mal-kunċett tal-layaway, li verament ħa post matul id-Depressjoni l-Kbira bħala mezz biex il-familji jgħaddu fi żminijiet diffiċli. Bħalma kien matul is-snin 30, iż-żieda fil-popolarità tal-lum ta ’kumpaniji bħal Klarna, Afterpay u Sezzle ġejja għal darb’oħra hekk kif l-Amerika għaddejja minn fażi ta’ diffikultà fil-kreditu. Għalkemm l-arranġamenti ta ’wara l-ħlas onlajn tal-lum jaqsmu d-DNA tagħhom mal-programmi layaway tal-passat, il-firxa ta’ offerti disponibbli għax-xerrejja onlajn sofistikati tal-lum huma ’l bogħod mit-tattiċi tal-kummerċ tal-bejjiegħ bl-imnut.

Sezzle Huwa Dak li Narah

Biex inkun ċert, l-ebda wieħed mill-atturi fl-ispazju tal-pagamenti differiti m'huwa profitt, iżda Sezzle qed isir xi ħaġa ta 'negozjant u konsumatur favorit, minħabba s-sempliċità assoluta tiegħu; huwa prodott wieħed - mhux menu kbir ta 'għażliet ta' ħlas, kull wieħed bl-istampar irqiq tiegħu stess. B'differenza minn uħud mill - kompetituri tagħha, bħall - imbarazzata Afterpay li issa qed jinqala ’minħabba tħassib minn regolaturi dwar il-konformità tal-kumpanija mal-liġijiet kontra l-ħasil tal-flus u l-iffinanzjar tat-terroriżmu, Sezzle jistinka biex ikun, skont il-materjal tal-kummerċ tiegħu stess, skomdu trasparenti dwar kif jagħmel il-flus tiegħu. Il-pjattaforma Sezzle hija miftuħa għal kulħadd, iżda l-kumpanija stabbilixxiet b'mod ċar l-għajnejn tagħha fuq konsumaturi iżgħar — Millennials u Generation Z.Korteżija ta 'Sezzle

Hawn hu kif jaħdem: In-negozjanti jħallsu Sezzle miżata għall-ipproċessar - tipikament sitt fil-mija tal-prezz tax-xiri - li, għalkemm ogħla mill-miżata li n-negozjanti huma ċċarġjati għall-ipproċessar tal-karta tal-kreditu, jippermettu lill-klijenti jespandu l-poter tax-xiri tagħhom billi jmexxu bejgħ inkrementali, u jiġġeneraw iktar daqsijiet tal-basket, akkwist ta ’klijenti ġodda u twassil ta’ aktar konverżjonijiet.

Il-Kap Eżekuttiv u l-ko-fundatur ta ’Sezzle, Charlie Youakim, rutina jgħid li jrid li l-klijenti jkunu jafu kif jagħmlu l-flus u jiddistimizzaw l-esperjenza tal-ħlas. Dan jikkuntrasta ma ’kumpaniji bħal PayPal, li ta’ spiss jiġu kkritikati mill-klijenti talli jittrattaw max-xerrejja b’mod inqas minn trasparenti billi jillokkjaw it-talons tagħhom mal-informazzjoni bankarja u tal-karta tal-kreditu tal-konsumaturi.

Imma huma l-klijenti li huma r-rebbieħa veri b'Sezzle, għax jistgħu jakkwistaw oġġetti li għandhom bżonn issa, iżda jħallsu maż-żmien, mingħajr ma jġarrbu suċċess kbir għall-kreditu tagħhom jew iħassru l-baġit ta 'kull xahar tagħhom. L-uniċi tariffi li Sezzle jitlob lix-xerrej huwa fil-każ ta ’pagamenti falluti jew skedati mill-ġdid, u Sezzle jibgħat tfakkir ta’ test u email lill-klijenti biex jipprevjenu li jseħħu ħlasijiet tard.

Tagħmel l-ebda żball dwar dan, Sezzle huwa l-mod kif tħallas għall-qiegħ 99 fil-mija tal-Amerika, osserva Ethan Bearman, analista fil-FOX Business Network. Aħna lkoll esperjenzajna żminijiet meta għandna bżonn xi ħaġa issa, imma mhux neċessarjament irridu ndoqqu tab kbir fuq il-karta tal-kreditu tagħna. Forsi l-biljett diġà huwa massimu, jew forsi, kif inhu l-każ b'ħafna Amerikani iżgħar li raw dak li ġara lill-ġenituri tagħhom li qattgħu ħajjithom adulti mgħammra b'dejn ta 'kard ta' kreditu b'interessi għoljin, huma sempliċement 'jitilqu mid-dar mingħajrha. '

Il-pjattaforma Sezzle hija miftuħa għal kulħadd, iżda l-kumpanija stabbilixxiet b'mod ċar l-għajnejn tagħha fuq konsumaturi iżgħar — Millennials u Generation Z.

Afterpay, min-naħa l-oħra, minkejja l-problemi kurrenti tagħha mal-awtoritajiet internazzjonali, hija kumpanija bbażata fl-Awstralja li ilha topera fl-Istati Uniti mill-bidu tal-2018; joffri lill-konsumaturi l-abbiltà li jaqsmu x-xiri f'pagamenti b'interess ta 'żero fil-mija. Il-ħabta kontra Afterpay kienet l-approċċ aggressiv tagħha - xi wħud jistgħu jgħidu koroh - għall-akkużi tard. Is-sena l-oħra, mimlija 24 fil-mija tad-dħul tal-kumpanija ġie minn ħlasijiet tard. Minkejja dan, Afterpay malajr sar xejra ewlenija ta 'ħlas fl-Awstralja u l-Istati Uniti. L-esperti jaħsbu li Afterpay se jkun hemm għal xi żmien, iżda għandu jlaħħaq mal-enfasi u s-sempliċità favur il-konsumatur ta 'Sezzle.

Klarna, kumpanija Żvediża (‘klarna’ tfisser ‘ċar’ bl-Iżvediż) hija l-attur dominanti fl-Ewropa u ilha topera fl-Istati Uniti għal numru ta ’snin. Fl-Ewropa, il-kumpanija taħdem ma 'wħud mill-aqwa marki tal-bejgħ bl-imnut bħal Adidas, H&M, IKEA, Zara, Wish.com u Sephora. Il-kumpanija toffri pagamenti bin-nifs li jitolbu l-imgħax, ħlasijiet bin-nifs mingħajr imgħax, u tipprova qabel tixtri soluzzjoni; il-prodotti disponibbli jvarjaw skont in-negozjant u x-xerrej, iżda waħda mir-raġunijiet għalfejn Klarna tfixkel xi ftit fl-Istati Uniti hija li biddlet l-ismijiet u t-termini tal-prodotti tagħha tant spiss li kkawżat xi konfużjoni mal-konsumaturi, li hija riflessa f'punteġġi fqar ta 'reviżjoni tal-klijent. Forsi aktar problematiku huwa li, għall-kuntrarju ta ’Afterpay u Sezzle, Klarna titlob lill-konsumaturi fuq xi prodotti APR għoli, li jagħmilha inqas minn għażla ta’ wara l-ħlas minn prodott ta ’kreditu li jista’ jkollu impatt negattiv fuq il-punteġġ ta ’kreditu tal-konsumaturi.

Ditta oħra li kellha xi suċċess bikri hija Affirm ibbażata f'San Francisco, fornitur ta 'self fil-punt tal-bejgħ. Affirm kien wieħed mill-ewwel parteċipanti fl-industrija, li ffoka primarjament fuq oġġetti akbar ta 'biljetti ta' aktar minn $ 1,000, bħal saqqijiet u għamara. Affirm jippermetti biss metodi ta 'ħlas ta' debitu u verifika għas-self tagħhom imma jippermetti lill-konsumaturi jħallsu kmieni mingħajr ebda ħlas jew penali; dawk li ma jħallsux fil-ħin ma 'Affirm jista' jkollhom il-punteġġ tal-kreditu tagħhom milqut b'mod negattiv.

Atturi oħra madwar id-dinja b’varjazzjonijiet differenti tal-prodott ta ’wara l-ħlas jinkludu PayBright, Zip u QuadPay, minbarra numru ta’ bejjiegħa bl-imnut kbar li qed jesperimentaw bis-soluzzjonijiet proprjetarji tagħhom stess.

Il-mudell ta 'pagamenti' jixtri issa jħallas aktar tard 'qed jitlaq verament fl-Istati Uniti, u għalkemm xi bejjiegħa bl-imnut kbar jistgħu jesperimentaw bis-soluzzjonijiet tagħhom stess, fl-aħħar tal-ġurnata, bħalma n-nies ma jridux li jkollhom karta ta' kreditu speċifika għal kull maħżen fejn jixtru, naħsbu li l-konsumaturi naturalment se jxaqilbu għal pjattaforma ta 'ħlas alternattiva waħda jew tnejn li se jkunu aċċettati b'mod wiesa' fis-suq online kollu, qal Youakim ta 'Sezzle. Aħna nemmnu li l-kumpanija tagħna hija f'pożizzjoni tajba biex tkun is-soluzzjoni kullimkien 'pay-in-installments' għall-bejgħ bl-imnut kollu.

Għan-negozjanti, il-miġja ta 'soluzzjonijiet ta' wara l-ħlas qed issir barka għall-bejgħ.

Ix-xerrejja minn madwar id-dinja qed isiru aktar f'armonija mal-flessibilità tat-teknoloġija, u qed ifittxu dik l-aħjar soluzzjoni li jmiss osservat Puneet Girdhar, il-Kap Eżekuttiv ta 'Kappa Canada li qed tissieħeb ma' Sezzle hekk kif l-isfruttur tal-ħlas jibda l-ewwel inkursjoni tiegħu barra Suq Amerikan. Sezzle jippermetti lix-xerrejja tagħna li jkollhom libertà f'liema u kif jixtru. Dejjem irridu niżguraw li l-klijenti tagħna jħossuhom kunfidenti u eċċitati waqt li jkunu qed jixtru magħna, mingħajr ebda eżitazzjoni.

L-industrija tal-kreditu hija bażikament mibnija fuq imġieba ħażina u profitt minn konsumaturi li ma jħallsux fil-ħin — inċentivi mhumiex allinjati u rridu nibdlu din il-paradigma, qal is-CEO ta ’Klarna Sebastian Siemiatkowski lil Braganca. Il-klijenti huma intelliġenti, qed ifittxu mod differenti u aħjar biex iħallsu.

U b'suq ta 'nofs triljun dollaru li huwa mistenni li jirdoppja fil-periklu, wara l-ħlas hija xejra waħda li l-konsumaturi jkunu jridu jżommu għajnejhom fuq.